今年首批储蓄国债发行首日遭抢购，有银行额度1小时售罄

　　资料来源：第一财经作者：亓宁

　　进入利率下行周期，很多人“分秒必争”投资理财。3月10日，2024年首批储蓄国债(凭证式)正式发行，居民抢购热情依旧。北京很多银行上午都卖完了，大银行的额度特别紧，只有一个小时就被抢走了。

　　根据财政部的公告，2024年第一期、第二期储蓄国债(凭证式)于3月10日至3月19日发行。两期国债均为固定利率、固定期限品种。第一期为3年，最大发行额为150亿元，票面年利率为2.38%；第二期为5年，最大发行额为150亿元，票面年利率为2.5%。

　　储蓄国债并不新鲜，虽然利率下降，但与大银行定期存款利率保持小优势，但与中小银行定期存款利率相比，但其安全性、稳定性仍对一些群体有吸引力，一些银行客户经理表示，中老年人比年轻人更倾向于购买储蓄国债。

　　银行发行首日抢购一空

　　根据财政部3月6日的公告，2024年3月10日至2024年3月19日，第一期和第二期储蓄国债(凭证式)将发行。

　　两期国债均为固定利率和固定期限品种，最大发行总额为300亿元，其中第一期为3年，最大发行额为150亿元，票面年利率为2.38%；第二期为5年，最大发行额为150亿元，票面年利率为2.5%。

　　“九点半左右就没了。如果你想买，你应该早点排队抢。“发行第一天(3月10日)，记者作为客户咨询了北京多家银行，很多客户经理表示上午额度售罄，尤其是大银行。部分股份制银行和城市商业银行仍有部分剩余配额，但客户经理也建议如有必要，尽快到附近网点购买。

　　从发行和购买方式来看，储蓄国债(凭证式)在发行期内通过2024～2026年，储蓄国债承销团成员按面值向个人发行，发行面值100元，单个人购买单期储蓄国债(凭证式)金额不得超过300万元。承销团成员应向投资者提供“中华人民共和国储蓄国债(凭证)收款凭证”。

　　其中，2024～承销团成员为2026年的40家商业银行，包括大型国有银行、股份制银行、城市商业银行和农村商业银行。以北京一家大型国有银行为例。记者在咨询客户时了解到，该网点3年期和5年期储蓄国债的发行额度为40万元。上午，四位客户全部“买断”，人均投资额为20万元，其余十几名排队人员未能抓住。

　　另一家股份制银行的客户经理表示，三年期储蓄国债更受欢迎，早期金额已被抢劫，截至中午只剩下一些五年期品种。很多客户经理表示，储蓄国债一般都是靠抢，知道的客户会早早到网点排队。然而，据记者了解，与城市商业银行相比，金额更宽松。一些客户经理表示，与之前几个小时内售罄的情况相比，销售速度更慢。

　　从配额分配的角度来看，每家银行的分配形式略有不同。根据《储蓄国债（凭证）管理办法》、《储蓄国债发行限额管理办法》等有关规定，财政部会同中国人民银行将当期储蓄国债（凭证）计划的最大发行额按发行通知中规定的分配比例分配给承销团成员。承销团成员应按照普惠原则销售储蓄国债(凭证式)，统筹规划销售网点，合理分配金额，方便投资者购买。

　　根据客户经理的反馈，一些银行会分配分支机构的配额，而另一些银行则是分支机构在整个银行系统中共享配额，直到售罄。

　　储蓄国债的特点是什么？

　　事实上，由于安全性高、收益稳定、实现灵活、投资门槛低等特点，储蓄国债“秒光”等抢购现象并不新鲜。许多客户经理表示，储蓄国债尤其受到追求稳定收入的中老年人的喜爱。

　　储蓄国债(凭证式)为记名国债，记名方式为实名制，可以挂失，但不能更名，不能流通转让。投资者购买储蓄国债(凭证式)后，可以向原购买国债的承销团成员办理提前兑现和质押贷款。但发行期最后一天(即3月19日)不提前兑现。

　　从计息方式来看，投资者购买的储蓄国债(凭证式)从购买之日起计息，到期一次还本付息，不计复利，逾期付款不计利息。各期储蓄国债（凭证）发行公告日至发行结束日，央行调整金融机构人民币存款基准利率，需要调整当期储蓄国债（凭证）利率时，发行利率和提前分级利率的调整另行通知。

　　值得注意的是，投资者应根据当期国债的实际持有时间和相应的利率等级提前兑现本金，并提前兑现本金1‰向承销团成员支付手续费。

　　具体来说，根据档案计息规则，自购买之日起，两期国债持有时间不足半年，不足半年，按年利率0.35%计息，不足一年，不足两年，按0.85%计息，不足两年，不足三年，按1.87%计息；第二期国债持有时间不足3年，不足4年，按2.32%计息，不足4年，不足5年，按2.43%计息。

　　这也意味着，与按活期利率提前提取定期存款不同，投资者在持有储蓄国债不到半年的情况下仍面临“亏损”的风险。但是，如果持有期超过半年，档案计息规则比定期存款更灵活。

　　根据往年的惯例，储蓄国债通常在每年3月至11月10日至19日发行，分为凭证和电子两种。两者在购买方式、利息支付和到期支付方式上略有差异。具体发行信息以财政部官方网站公告为准。

　　仍高于大行定存利率

　　进入利率下行通道，加上财务管理等收益率波动的增加，投资者在选择各种财务管理渠道时更加谨慎。可以说，他们不仅要“货比三家”，还要“争分夺秒”。

　　记者注意到，随着存款利率的不断下降，大型国有银行和中小型银行之间储蓄国债抢购的差异更加明显。前者金额短缺的原因一方面是客户数量较大，另一方面是固定存款上市和执行利率较低。

　　在过去的两年里，随着利率中心的下降，储蓄国债的利率也多次下降。以去年11月最后一批发行的2023年第七期、第八期储蓄国债(凭证式)为例，第七期储蓄国债3年，年票面利率2.63%；第八期储蓄国债期限为5年，票面年利率为2.75%。相比之下，最新一批储蓄国债的收益率下降了0.25个百分点。

　　延长时间，2023年7月～9月份发行的储蓄国债3年期和5年期票面年利率分别为2.85%、2.97%；5月～6月份储蓄国债3年期和5年期票面年利率分别为2.95%、3.07%；3月～4月份储蓄国债3年期和5年期票面年利率分别为3%、3.12%，与2022年11月相比，5BP分别下降、10BP。这也意味着自2022年11月以来，3年期和5年期储蓄国债票面年利率分别下降67BP、72BP。这也意味着自2022年11月以来，3年期和5年期储蓄国债票面年利率分别下降67BP、72BP。

　　回顾过去，国有银行在2023年率先开始了三轮存款利率集中调整。三年期、五年期定存利率均累计下调65BP。根据大银行最新上市利率和主流执行利率，3年期和5年期定期存款上市利率分别为1.95%、2%，最高执行利率可上升至2.35%左右(不考虑个人养老专属产品)，保持储蓄国债利率略高于大银定期存款利率的趋势。

　　然而，中小银行的利率调整存在一定的滞后。仅从利率水平来看，与中小银行的定期存款利率相比，储蓄国债收益率并不占主导地位。以某龙头城市商业行为为例，经过去年12月最新一轮调整，该行定期存款利率3年期可上升至2.65%，5年期可下降至2.35%，大额存单利率最高可上升至2.7%。在其他个别农村商业银行、村镇银行和民营银行中，约3%的固定存单或大额存单仍然可见。

　　业内人士指出，具体选择仍取决于投资者自身的需求，综合回报率、产品特点、自身需求等方面。一些银行客户经理表示，当储蓄国债金额有限时，他们也可以考虑其他存款和金融产品，特别是对储蓄国债没有特殊偏好的年轻人。

　　2月29日，央行发布《关于银行间债券市场柜台业务的通知》(自2024年5月1日起生效)，进一步扩大柜台债券投资品种，优化相关机制安排，方便居民和其他机构投资者投资债券。文件明确规定，投资者可以投资国债、地方政府债券、金融债券、公司信用债券等银行间债券市场债券品种。

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